En erhvervskonto kan være det sidste, der står mellem din virksomhed og en professionel start. Men hvor lang tid tager erhvervskonto egentlig at få oprettet? Svaret afhænger sjældent af selve kontoen. Det afhænger af dokumentationen, bankens KYC-kontrol og hvor hurtigt der bliver reageret, når banken stiller spørgsmål.
For mange virksomheder tager processen flere uger – og i nogle tilfælde måneder. Ikke fordi virksomheden har gjort noget forkert, men fordi ansøgningen bliver sendt frem og tilbage mellem kunde, bank og compliance-afdeling. Med den rigtige forberedelse og personlig håndtering kan forløbet derimod blive markant kortere. Hos Bankadvokaten arbejder vi med en oprettelseshorisont på syv dage, når den nødvendige dokumentation er klar.
Hvor lang tid tager en erhvervskonto normalt?
En almindelig bankansøgning om erhvervskonto kan tage fra få dage til flere måneder. Det store spænd skyldes, at banker skal kende deres kunder grundigt, før de kan åbne en konto. Det gælder både nystartede selskaber, enkeltmandsvirksomheder, holdingselskaber og virksomheder med udenlandske ejere eller aktiviteter.
I den hurtige ende ligger simple virksomheder med én ejer, dansk adresse, tydelig branche og komplet dokumentation. Her kan en konto i nogle tilfælde åbnes inden for en til to uger. I den langsomme ende ligger virksomheder, hvor banken mangler oplysninger om ejere, pengestrømme, kunder, leverandører eller virksomhedens konkrete aktivitet. Her bliver sagen ofte sat på pause, indtil hvert enkelt forhold er dokumenteret.
Det afgørende er derfor ikke kun, hvor lang sagsbehandlingstid banken har på papiret. Det afgørende er, om ansøgningen er klar til at blive behandlet første gang. En enkelt uklar oplysning kan udløse flere runder med ekstra spørgsmål og forlænge processen betydeligt.
Derfor tager oprettelsen tid
Banker er underlagt regler om hvidvask og kundekendskab, også kaldet KYC. De skal kunne forklare, hvem der ejer virksomheden, hvad virksomheden tjener penge på, hvor pengene kommer fra, og hvordan kontoen forventes brugt. Det er ikke en formalitet, banken kan springe over – heller ikke hvis du kun har brug for et kort, et kontonummer og mulighed for at modtage betalinger.
For en nystartet virksomhed kan det være svært at dokumentere en historik, fordi omsætningen endnu ikke findes. Her ser banken i stedet på forretningsplanen, budgettet, de forventede kunder og leverandører samt ejerens baggrund. For en eksisterende virksomhed kan banken bede om regnskaber, fakturaer, kontrakter og forklaringer på større eller internationale betalinger.
Særligt disse forhold kan give ekstra behandlingstid:
- Uklare ejerforhold eller manglende ejerbog
- Ufuldstændig legitimation på ejere og tegningsberettigede
- En forretningsbeskrivelse, der er for kort eller for generel
- Internationale betalinger, udenlandske ejere eller komplekse selskabsstrukturer
- Uoverensstemmelser mellem CVR-oplysninger, budget, hjemmeside og de dokumenter, der sendes til banken
Det betyder ikke, at sagen ikke kan løses. Det betyder, at den skal præsenteres korrekt. Mange afslag skyldes ikke selve virksomheden, men at banken ikke får et klart og dokumenteret billede af den.
Syv dage kræver, at dokumenterne er på plads
En hurtig erhvervskonto starter ikke med et hastigt udfyldt skema. Den starter med, at de relevante oplysninger samles rigtigt fra begyndelsen. Når en virksomhed vælger en pakkeløsning, foregår processen enkelt: Du vælger pakke, lægger den i kurven, betaler og uploader den dokumentation, der skal bruges. Herefter bliver materialet gennemgået, og du får vejledning til det, der eventuelt mangler.
Det er netop her, mange sparer tid. I stedet for at gætte på, hvad banken forventer, får du hjælp til at gøre virksomhedens aktivitet, ejerforhold og forventede betalinger forståelige for den part, der skal godkende kontoen. Det reducerer risikoen for, at sagen ender nederst i bunken efter en mangelfuld første indsendelse.
Syv dage er ikke et løfte om, at alle typer sager er ens. En virksomhed med flere udenlandske ejere, særlige licenskrav eller komplicerede betalingsstrømme kræver naturligt mere afklaring end en dansk konsulentvirksomhed med én ejer. Men når materialet er komplet, og processen bliver styret fra start til slut, kan oprettelsen ske langt hurtigere end den lange ventetid, mange forventer.
Det skal du have klar, før du søger
Hvis du vil undgå unødige forsinkelser, bør du kunne dokumentere virksomheden, personerne bag den og formålet med kontoen. For selskaber vil det typisk omfatte CVR-oplysninger, vedtægter, ejerbog og legitimation på relevante ejere og ledelsesmedlemmer. For enkeltmandsvirksomheder er det ofte især ID, CVR-oplysninger og en klar beskrivelse af aktiviteten, der er central.
Du bør også kunne svare konkret på, hvad virksomheden sælger, hvem kunderne er, og hvordan pengene kommer ind på kontoen. “Konsulentarbejde” er ofte for upræcist alene. En bedre forklaring er eksempelvis, at virksomheden leverer IT-rådgivning til danske SMV’er, fakturerer månedligt og forventer betalinger via bankoverførsel fra danske erhvervskunder.
Hvis du allerede har kunder, kontrakter, tilbud, fakturaer eller en hjemmeside, kan det understøtte sagen. Hvis du endnu ikke er startet, kan et realistisk budget og en konkret forretningsplan vise, at aktiviteten er gennemtænkt. Banken skal ikke nødvendigvis se en færdig virksomhed. Den skal kunne forstå den.
Hvad hvis din bank allerede har sagt nej?
Et afslag er frustrerende, men det er ikke nødvendigvis enden på muligheden for at få en erhvervskonto. Banker vurderer risiko forskelligt, og et afslag kan også være resultatet af en ufuldstændig ansøgning eller en standardiseret proces, der ikke har fanget din virksomheds situation.
Det vigtigste er at få afklaret, hvad der mangler. Var ejerforholdene uklare? Manglede der dokumentation for aktiviteten? Var der spørgsmål til udlandet, betalingsmønstre eller branche? Når årsagen bliver gjort konkret, kan sagen bygges op på ny med de rigtige oplysninger i stedet for at blive sendt afsted igen i samme form.
Det gælder især, hvis du har brug for dansk registrerings- og kontonummer, betalingsløsning og kort, eller hvis din virksomhed har internationale behov. Her er det en fordel at få hjælp fra nogen, der kender de spørgsmål, banken typisk stiller, før de kommer som en forsinkelse midt i processen.
Sådan holder du processen hurtig
Tempoet falder, når beskeder ligger ubesvarede, eller når dokumenter bliver sendt i små bidder. Sæt derfor tid af til at samle materialet, før processen går i gang, og svar hurtigt, hvis der bliver bedt om en præcisering. Det er også en god idé at sikre, at virksomhedens offentlige oplysninger, hjemmeside og forretningsbeskrivelse fortæller samme historie.
Undgå at pynte på forventet omsætning eller beskrive en aktivitet, der ikke matcher virkeligheden. En enkel og ærlig forklaring er hurtigere at behandle end en smart formulering, der skaber flere spørgsmål. KYC handler om gennemsigtighed, ikke om at præsentere virksomheden som større, end den er.
Har du brug for at komme i gang hurtigt, så vent ikke med at få styr på dokumentationen, til en kunde beder om en faktura eller en betalingsudbyder kræver et kontonummer. Få erhvervskonto nu, mens du har ro til at give sagen den præcision, den kræver. Det giver dig bedre mulighed for at bruge de næste syv dage på at bygge forretningen frem for at jagte bankpapirer.